Discapacitados y seguros de salud.

Complicado el tema. Pero no imposible, cuando se pelea con las grandes compañías aseguradoras y se les hace comprender que las personas con discapacidad, no son un riesgo mayor ( hay excepciones ), en cuanto a salud se refiere.

La negativa de contratar un seguro de salud a una persona con discapacidad está a la orden del día. Los criterios de riesgo de las aseguradoras hacen practicamente excluyente todas las minusvalías.

Recuerdo una cliente mía, madre de una niña autista, que se mostró agradecida y tranquila cuando contratamos el seguro de salud para todos los miembros de su familia, dos de ellos con discapacidad ( la niña autista, el niño invidente ).

A pesar de que nuestros acuerdos con las aseguradoras, son muy claros en cuanto a este tipo de contratación, pasados unos meses, me sorprendió la negativa de la compañía para autorizarle un TAC  cerebral a la niña con autismo. El TAC es un procedimiento habitual para controlar los cambios fisiológicos y/o morfológicos en los pacientes diagnosticados de autismo.

El argumento de la CIA era el siguiente: ” No está demostrado que el TAC se solicite únicamente para controlar el autismo y puede ser que se esté solicitando para controlar alguna otra patología no declarada. ” A todo esto, la negativa era doble, dado que debido a su autismo, hay que hacer el TAC bajo anestesia general, y la compañía también dudaba de si la intervención del anestesista era apropiada o no.

Todo eso demuestra el gran desconocimiento que hay por parte de las compañías aseguradoras de la realidad que supone una discapacidad (normalmente lo contemplan como algo muy caro de asumir ), y también el grado de desconocimiento ( que me parece más grave ) que muestran los directores médicos de algunas aseguradoras, que al final, son los que autorizan o no las pruebas.

Finalmente pude resolver el tema de la niña, conseguí la autorización, y el compromiso por parte de la CIA, de atender a la paciente sin problemas cuando el neurólogo solicitase las pruebas de diagnóstico que considerase necesarías para seguir la evolución del autismo.

Se puede contratar un seguro de salud para una persona con discapacidad, previo cuestionario de salud, que las CIA’s aprueban, y si lo creen necesario, excluyen la minusvalía preexistente .

Es decir, si una persona, por ejemplo, padece una retinosis pigmentaria, tendrá un grado alto de minusvalía, pero su enfermedad es genética y ni siquiera se puede curar con una intervención. Así que no hay nada que excluir, no hay ningún riesgo en cuanto a tratamiento o intervenciones por que no existe ningún remedio. En cambio, esa persona, al igual que el resto de humanos, tiene que cuidar su salud. Necesitará en un momento dado, un otorrino, un ginecólogo, un internista…como todo el mundo…

Para una persona diabética es un poquito más difícl, pero todo depende del tipo y el grado de diabetes. En estos casos, se suele contratar el seguro de salud, pero excluyendo cualquier tratamiento , intervención o pruebas de diagnóstico  ( no las visitas, que están cubiertas ), que tengan relación con la enfermedad.

Lo que realmente importa a la hora de contratar un seguro de salud para una persona discapacitada, es la veracidad y las aclaraciones en el cuestionario de salud previo a la contratación.

Con la misnusvalía declarada al detalle, aportando fotocopia del cerficado de minusvalía, informes médicos si se está siguiendo algún tipo de tratamiento, y con sinceridad, mucha sinceridad, la compañía estudia cada caso en particular y decide la contratación, bien sin exclusiones o con exlusiones muy detalladas.

Una vez aceptado y firmado el contrato por ambas partes, hemos dado un paso gigantesco para integrar a las personas discapacitadas en un mundo real, de riesgos reales y comunes a todo ser humano.

Si vamos evolucionando hacia un mundo sin barreras, tenemos que hacerlo con salud ¿no ?

¿ Tienes un hijo o familiar discapacitado a tu cargo? Protégele económicamente

No es fácil, pero se puedo hacer.

Los padres de niños discapacitados o familiares a cargo de los mismos tienen todos una única preocupación: ¿ Que pasará cuando yo no esté si él/ ella me sobrevive?

No todas las compañías aseguradoras están comprometidas con planes especiales de protección económica, pero nosotros si contamos con varias.

Contratar un seguro de vida para los padres o tutores ( hermanos, tíos , abuelos ..) no es ninguna novedad. Sería simplemente contratar un vida riesgo y ya está.

Hay que ir más allá. Hay que hacer un estudio minucioso sobre la minusvalía de la persona a proteger, tener en cuenta su edad, la situación laboral , la situación eonómica de su familia, el coste aproximado anual de los centros donde podría residir..etc.

Hay algunas personas discapacitadas que tienen una vida laboral activa, pero corta. Normalmente llegan antes a la situación de invalidez, y algunos de ellos no han contizado los periodos requeridos a la SS para acceder a una pensión. Ese es un dato a tener muy en cuenta.

El tipo de minusvalía o discapacidad también es un detalle a estudiar. Algunas discpacidades, por ejemplo Síndrome de Down o personas con parálisis cerebral tienen una perspectiva de vida bastante larga. Por regla general.No es ninguna afirmación que sirva para todo el mundo.

¿ Y que se hacen con todos estos datos ? Pues calcular.

Desdeluego las variantes son infinitas. por eso requiere  mucha dedicación y laborioso estudio. Y una vez llegados a la conclusión empieza otra gran batalla: confeccionar la lista de   posibles   ” asegurados ” por el orden natural de desaparición de la vida de la persona dependiente.

¿Resulta muy costoso este tipo de seguro ? Todo depende. Aunque se pueden hacer planes de pago fraccionados y adaptarlos a cualquier economía, dependerá del futuro que queramos para nuestros protegidos .

Lo difícil realmente es decidir la cuantía de la renta a percibir por la persona discapacitada o tutores,  y por cuánto tiempo

Todo un reto, sin duda.

Mirando hacia el mañana sin olvidar el ayer.

No ha sido un año fácil, pero eso no es ningún descubrimiento para nadie. Y quizás el año que está apunto de nacer no sea mucho mejor. O quizás sí.

Todos los sectores han sufrido muchos cambios, el nuestro también por supuesto. Curiosamente hemos notado un incremento en pólizas de muy difícil contratación, como son Vida, Pensiones y Salud. Mi conclusión ante este hecho es que, más que nunca, se está haciendo un esfuerzo económico para evitar el descalabro económico de nuestras famílias en caso de que faltemos, que más que nunca se está haciendo el esfuerzo por ahorrar para nuestra jubilación por que nadie sabe que sucederá cuando llegue  y que valoramos en tiempos de crisis la salud más que nunca. Debe ser por eso tan popular que se dice : ” si hay salud el trabajo se encuentra “.

Lo importante no es lo que nos sucede, sino como vivimos los acontecimientos. Quitarle dramatismo a las experiencias, buscar soluciones, conservar la serenidad para poder idear planes de futuro inmediatos y sobre todo no perder la ilusión.

Profesionalmente para mí ha sido un buen año. Mi delegación ha mantenido un crecimiento progresivo y constante, apoyada por supuesto por los directivos y por los gestores de las diferentes compañías aseguradoras, que se han implicado al máximo en los proyectos y en las iniciativas que he ido implementando con el fin de seguir ofreciendo una excelente calidad en el servicio.
Y hablo de servicio por que gestionar seguros es mucho más que vender pólizas. Cuando un posible cliente se acerca a un mediador de seguros está buscando soluciones, pero está buscando por encima de todo asesoramiento.
Saber que alguien vela por tus intereses y por los de tu familia o negocio es una sensación  genera gratitud. Y esa gratitud que percibo de mis clientes a diario, hace que, a día de hoy, toda mi gestión haya merecido la pena.

Al margen de los resulados, que evidentemente es lo que cuenta para los accionistas y de la rentabilidad social que se nos exige y cuyo objetivo está sobradamente cumplido, lo que cuenta es la confianza depositada por todos y cada uno de mis clientes en mí como profesional.

No solo por el hecho de haber conseguido equilibrar primas y contener el gasto en pólizas, sino por que dentro de este caos económico y personal que sufren muchas personas, he contribuido a que éstas se sientan más seguras.

Si. Cuando determiné el título de mi blog, sin duda definía exactamente mi pasión por mi trabajo en todas sus variantes.

No me puedo olvidar de amigos y conocidos, compañeros de redes, que me han recomendado incansablemente.

Así que este es un post para expresar mi inmensa gratitud. Por el apoyo recibido que me ha llevado a cumplir muchas de mis metas profesionales.

Y al mismo tiempo por que soy la prueba viviente de que en un mundo virtualizado se genera empatía, colaboración, amistad. Por muy duros que sean los tiempos, la generosidad está presente también el las redes.Así que quiero seguir mirando al futuro sin olvidarme del ayer.

Y aunque yo no creo en la Navidad, os deseo a todos una Navidad llena de deseos cumplidos, profesionales y personales. Una Navidad llena de nuevos proyectos y nuevos propósitos. Si puede ser que os toque a todos la lotería…esto, ejem..a todos no se si es posible.

En difinitiva, que el mensaje que me sale del alma es:  GRACIAS!

Un abrazo

Planes de pensiones. La mejor inversión.

A estas alturas ya todo el mundo sabe lo que es un plan de jubilación, pero me parece importante apuntar algunas cosas.

No sabemos exactamente a cuánto ascenderá la cantidad que vamos a percibir en concepto de jubiliación,  por lo tanto habría que asegurarse una cantidad ( fácil de calcular ) que nos sirva de ayuda en el momento de la jubilación.

Según nuestra edad y nuestro nivel económico, desde poco más de 30€ mensuales podemos contratar un plan de pensiones. Las cantidades abonadas mensualmente se pueden modificar en importe y se pueden paralizar de forma temporal en circunstancias puntuales. En éste último caso las cantidades ya aportadas siguen su proceso de rentabilización.

Cabe destacar que históricamente los planes de pensiones gestionados por entidades bancarias son menos rentables que los gestionados por compañías aseguradoras, ya que éstas como gestoras invierten de forma distinta bien el la zona euro , en tesoro público o bonos corporativos , o bien en zonas de economía emergente y de proyección económica asegurada.

Los planes de pensiones no se pueden rescatar, pero se pueden traspasar. La entidad propietaria del plan aplicará una comisión por traspaso, pero dependiendo de la gestora a la que vamos a llevar nuestro plan y de los derechos consolidados merece la pena ese pequeño gasto.

Básicamente existen tres modalidades de planes de jubilación: fijos,mixtos y variables, dependiendo del tipo de activos en los que invierten.

Un ejemplo, una persona de alrededor de 60 años deberá contratar un plan de renta fija, que invierten en valores de menos rentabilidad y poco riesgo.

Los de renta variable generalmente invierten en bolsa ,tienen más riesgo pero mayores posiblidades  de que los beneficios sean mas cuantiosos. Ideales para personas jóvenes. En ocasiones estos planes de pensiones de renta variable han arrojado una rentabilidad hasta del 14% anual.

Los de renta mixta, invierten aproximadamente un 60 % en renta variable y el resto en renta fija. Para personas de edad media ( entre 40 y 46 años ) es ideal.No son demasiado volátiles.

En el sprint final del año, las gestoras de planes de pensiones se lanzan a buscar partícipes afreciendo regalos,pero lo verdaderamente importante es conocer el histórico de rentabilidades de la gestora de los últimos años, tener en cuenta su solidez y muy importante : que nos dejen bien claro el tema del cobro de  comisones.

Un buen asesor hará un estudio detallado de sus necesidades y le aconsejará sobre la decisión que debe tomar en función de de sus situación personal y las diversas gestoras con las que tiene posiblilidad de contratar.

Por otro lado no debemos olvidarnos de las ventajas fiscales, que sin ser la panacea para evadir a hacienda, si es interesante. Entre los 10.000 y 12.ooo € se pueden deducir de la base imponible dependiendo de la edad del partícipe, de sus rentas y de otras cuestiones, como puede ser declaración conjunta o individual, base imponible negativa, etc.

Muchas personas a final del ejercicio fiscal comprueban que sus ingresos son más elevados de lo habitual y optan por contratar un plan de pensiones de prima única que les otorgue una rebaja fiscal en su declaración.

No olvidemos que hacienda nos pasará cuenta cuando llegue la edad de cobrar el plan de jubilación,que lo considerará ingreso extra, pero también dependerá de si hemos decidido cobrarlo en forma de capital o de renta.

Así que pensemos en nuestro futuro y una vez llegue la edad de jubilación , disfrutemos de aquello que la salud  y el ánimo nos permita. El dinero lo tendremos seguro.

Ser discapacitado y contratar un seguro

Afortunadamente los tiempos cambian. De todos es sabido que asegurar a una persona con una discapacidad es realmente díficil, pero no imposible para mí. Por suerte contamos con ventajosos acuerdos  con las CIAS aseguradoras mas importantes  para poder dar cobertura a necesidades básicas a cualquier persona, aún en el caso de que sufra una discapacidad .

Excluyendo la minusvalía preexistente y estudiando cada caso en particular todos los ramos son susceptibles de contratar para una persona discapacitada y sin sobreprima.
Algunas CIAS aseguradoras se han concienciado en cuanto al tema de discapacidades se refiere poniéndose de este  modo al nivel de compromiso social de muchas otras empresas.

Las pólizas de salud ( excluyendo grandes minusvalías como pueden ser las producidas por trasplantes o enfermedades graves ) únicamente  excluyen las preexistentes, dando cobertura al resto de asistencia sanitaria y quirúrgica.

Las pólizas de vida y accidentes siguen el mismo criterio.Además vivo a diario la preocupación de los padres con hijos discapacitados por asegurar el futuro económico de éstos cuando ellos ya no estén. Estos casos también se tratan de forma especial.

A menudo los vehículos que tienen adaptaciones , como rampas elevadoras o accesorios especiales son rechazados por algunas CIAS  o como compensación se incrementa la prima. En mi trabajo diario este requisito queda absolutamente descartado.

Otro sector bastante castigado a nivel de primas por el sector asegurador son las Asociaciones de Discapacitados, que por sus características requieren pólizas muy especiales en cuanto a coberturas específicas. Estas Asociaciones ( por falta de asesoramiento e información ) en ocasiones carecen de las pólizas necesarias  o las que poseen no tienen contratados todos los elementos indipensables o incluso obligatorios.
Hay que tener en cuenta que es son colectivos responsables de muchísmas personas con  discapacidad física o psíquica , que realizan actividades dentro y fuera de las instalaciones, que se trasladan con vehículos adaptados, que tienen personal voluntario.En este caso, todas las medidas son pocas. Pero con un buen estudio de las necesidades de las Asociaciones se consigue llegar a la perfección en cuanto a coberturas aseguradas, para la tranquilidad de los usuarios, de sus famílias y de la dirección de los centros.

Para las personas discapacitadas autónomas es importantísimo que se les considere a nivel asegurador como al resto de personas no discapacitadas, ya que la mayoría de ellas tienen una vida laboral y personal idéntica a cualquier persona pero con algunas limitaciones.

Evolucionamos en cuanto a integración, evoluciona nuestra visión de los discapacitados de manera que forman parte de nuestra vida diaria, posiblemente de nuestro entorno más cercano, y eso es muy positivo.

Para mí poner al alcance recursos aseguradores para este colectivo es una de las mayores satisfacciones en el día a día de mi vida profesional.